Купить стаж и баллы для пенсии: сколько стоит, куда обращаться, выгодно ли?
Содержание статьи
Комментировать Слушать Подписаться
Нередко случается так, что уже пора выходить на пенсию, а баллов и стажа не хватает. Кому-то приходилось работать неофициально, кому-то — не работать вовсе, потому что не на кого было оставить дом, семью и детей. За кого-то работодатель просто забывал заплатить взносы. А в итоге Социальный фонд (бывший Пенсионный фонд) говорит, ждите ещё пять лет — назначим социальную пенсию. Но чего ждать-то, если пенсионный возраст и так повысили? Можно ведь и не дождаться. Но выход есть: по закону любой гражданин может купить стаж и пенсионные баллы. Давайте разберёмся, как это сделать, сколько денег придётся заплатить и стоит ли овчинка выделки. Прочитав материал, вы не только узнаете как купить стаж, причём столько, сколько захотите, но и разные хитрости, которые будут полезны каждому, кто получает или будет получать пенсию.
Как купить пенсионные коэффициенты? Фото: banki.ru
С чего начать
Ежегодно требования к минимальному стажу и пенсионным баллам растут. Начиная с 2024 года, чтобы получать страховую пенсию по старости, нужно 15 лет стажа и 30 пенсионных баллов минимум.
Если вам предстоит выйти на пенсию в 2024 году, обязательно закажите выписку с лицевого счёта в Соцфонде, где указан стаж и количество пенсионных коэффициентов. При стаже в 15 лет и 30 баллах можно не волноваться. Страховую пенсию назначат в срок.
Если стажа и баллов не хватает, то тут возможны два варианта.
В Социальном фонде учтён не весь ваш стаж. Например, вы официально работали, а период работы в стаж не попал. Или не учтён уход за ребёнком, служба в армии…вариантов много. В этом случае сначала постарайтесь включить неучтённый стаж. Подать заявление на корректировку стажа можно через «Госуслуги». Как это сделать, мы рассказывали в статье «Хотите включить неучтённый стаж? Добро пожаловать на портал Госуслуг».
Полезность 1. Встречаются ситуации, когда вы официально работали, а работодатель не отчислял взносы. На просторах нашей страны такое бывает. В этом случае Социальный фонд отказывается включать работу в стаж. Но Верховный суд постановил, что человек не должен нести ответственность за своего работодателя. Поэтому Соцфонд должен учесть не только период работы, но и начислить баллы, рассчитанные из среднего заработка человека (определение ВС № 117-КГ22−4-К4 от 11 июля 2022 года).
У вас учли весь стаж и баллы, но их всё равно недостаточно. В такой ситуации либо ждать ещё пять лет (может быть меньше, если будете продолжать работать), либо купить недостающие баллы и стаж.
Как купить трудовой стаж и пенсионные баллы
Чтобы купить стаж и пенсионные коэффициенты, нужно заключить с Социальным фондом договор о добровольном пенсионном страховании и уплатить за себя взносы. Это могут сделать:
- неработающие граждане;
- работающие за границей граждане;
- самозанятые;
- индивидуальные предприниматели;
- адвокаты;
- арбитражные управляющие;
- нотариусы, которые занимаются частной практикой.
Также договор может заключить любой человек в вашу пользу. Например, дети могут заплатить взносы за родителей.
Если вы работаете и работодатель уплачивает за вас пенсионные взносы, смысл добровольного страхования несколько теряется. Стаж вы купить не сможете — за один год нельзя получить два года стажа или три. Максимум, что даст договор — увеличит количество пенсионных баллов. При этом есть ограничения по максимальной сумме взносов и, соответственно, по максимальному количеству коэффициентов, которые можно купить.
Полезность 2. В конце года СМИ частенько призывают людей поспешить и заключить с Социфондом договор о добровольном пенсионном страховании. Только это бессмысленно. Чтобы купить год стажа, надо обратиться в фонд в начале года. Чем позже заключён договор, тем меньший стаж учтут при уплате взносов.
Например, если заключить договор 1 августа 2023 года, то сможете купить только пять месяцев стажа в 2023 году.
Очередь в Социальный фонд в конце года. Фото: rbk.ru
Сколько стоят пенсионные баллы в 2023 году
В Социальном фонде рассказали, что минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается по следующей формуле.
Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) умножается на 12 месяцев и на 22%.
Значит, в 2023 году минимальный взнос составляет 42 878,88 рубля:
16 242 х 12 х 0,22 (22%) = 42 878,88
Максимальный размер взносов — минимальный размер, умноженный на 8.
Значит, в 2023 году максимальный взнос составляет 343 031,04:
42 878,88 х 8 = 343 031,04
Как уточнил Соцфонд:
Сумма взносов зависит от МРОТ и каждый год меняется. За 2023 год — минимум 42 879 ₽. При оплате такой суммы в стаж для назначения пенсии засчитывается весь 2023 год, а на лицевом счете отобразится 1,015 пенсионного коэффициента
Значит, один пенсионный балл в 2023 году стоит 42 245,2 рубля (42 878,88 / 1,015). Соответственно, за год можно купить не больше 8,12 балла (343 031,04 / 42 245,2).
Взносы можно уплачивать как захочется: раз в месяц, частями в любое удобное время или одной суммой. Но все деньги нужно внести до конца текущего года.
Какие документы нужны для покупки стажа и пенсионных коэффициентов
Заявление о добровольном пенсионном страховании можно подать несколькими способами:
- через «Госуслуги»;
- через личный кабинет на сайте Соцфонда;
- через приложение «Мой налог» (для самозанятых);
- через «Почту России»;
- лично посетив отделение Социального фонда.
Потребуются следующие документы:
- паспорт человека, за которого вносятся пенсионные взносы;
- паспорт человека, который заключает договор (когда взносы уплачивает другой гражданин);
- документы о работе за границей, если работаете за рубежом;
- выписка о постановке на учёт из приложения «Мой налог» (для самозанятых);
- выписка о постановке на учёт в качества адвоката (для адвокатов).
С какими проблемами можете столкнуться
Казалось бы, ничего сложного. Пришли в Соцфонд, заключили договор, заплатили взносы и стали счастливым обладателем недостающего стажа и баллов. Но не всё так просто. Есть несколько ограничений и правил, о которых нужно знать, чтобы не попасть впросак.
Во-первых, нельзя купить стаж за несколько лет. Если нужно больше одного года, то платить придётся в течение нужного количества лет. Не хватает двух лет? Приготовьтесь платить два года.
Во-вторых, можно купить за деньги только половину минимального стажа и баллов. То есть 7,5 лет и 15 баллов. Исключение сделано для самозанятых: они могут купить 15 лет и 30 баллов.
Полезность 3. Если вам не хватает больше половины стажа и баллов, то чтобы обойти ограничения, достаточно стать самозанятым. Теперь вы можете купить сколько угодно лет стажа и баллов. Другой вопрос: есть ли в этом смысл? Но об этом ниже.
В-третьих, заключив договор о добровольном пенсионном страховании, многие люди совершают одну серьёзную ошибку. Уплатив взносы, они напрочь забывают о договоре. А зря. Он продолжает действовать в следующем году, и вы обязаны уплатить взносы за новый год. Если не заплатить, то станете должником. Поэтому обязательно откажитесь от добровольного страхования, как только отпадёт необходимость.
Пример
Вам не хватает год стажа и трёх пенсионных баллов. В первый день года вы подаёте заявление о добровольном страховании. В течение года уплачиваете взносы. В последний день года подаёте заявление об отказе от добровольного пенсионного страхования. В итоге у вас год стажа и три балла в кармане.
Кому стоит покупать стаж и пенсионные баллы? Фото: sosnovosti.ru
Кому выгодно покупать стаж и баллы, а кому — нет
Чтобы подсчитать выгоду покупки пенсии, надо сравнить сумму, которую вы заплатите за стаж и баллы с размером выплат.
Пример расчёта
Представим, что вы — самозанятый и решили купить минимум для страховой пенсии по старости. В течение 15 лет вам придётся покупать по 2 балла. Цена пенсионного балла каждый год меняется, конечно, и расчёт будет примерный. Но всё же он позволит оценить, выгодно покупать пенсию или нет.
Итак, в 2023 году за один пенсионный коэффициент нужно выложить 42 245,2 рубля, за 2 коэффициента — 84 490,4 рубля. То есть 84 500 рублей нужно уплачивать ежегодно в течение 15 лет. Общие затраты на взносы составят 1 млн 267 356 рублей.
В 2024 году граждане с 15-летним стажем и 30-ю баллами будут получать пенсию в размере 11 799,23 рублей. Расчёт сделан, исходя из того, что фиксированная часть пенсии повысится до 7 915,43 рубля, а стоимость одного балла — до 129,46 рубля:
129,46 х 30 + 7 915,43 = 11 799,23
Значит, чтобы перекрыть все расходы на взносы, нужно прожить после назначения пенсии не меньше 108 месяцев или девяти лет. Только после этого вы вернёте все вложенные деньги:
1 267 365 / 11 799,23 = 107,4
Таким образом, покупать всю пенсию, например, будучи самозанятым, не совсем выгодная затея, потому что не факт, что вы на пенсии проживёте больше 10 лет, учитывая повышение пенсионного возраста. Уж лучше откладывать деньги на старость самостоятельно, без участия Социального фонда. Например, хранить сбережения на банковских вкладах или инвестировать через индивидуальный инвестиционный счёт.
Но когда на одной чаше весов покупка недостающего стажа и баллов, а на другой — отсрочка пенсии на пять лет, то ситуация меняется. Здесь результат будет другим.
Пример другого расчёта
Вы должны выйти на пенсию в 2024 году. Вам не хватает четырёх месяцев стажа и четырёх баллов до минимума. Устроиться на работу не можете по каким-либо причинам: слабое здоровье, отказывают и так далее.
Вариант 1
Ждёте пять лет, оставаясь без пенсии. За это время вы потеряете больше 708 000 рублей.
Подсчёт примерный. В реальности потери будут больше, потому что нельзя учесть, насколько повысятся пенсии в ближайшие пять лет. Также в расчёт не включили возможную социальную доплату. Использовали стоимость одного балла и величину фиксированной выплаты в 2024 году — 129,46 рубля и 7 915,43 рубля:
129,46 х 30 + 7 915,43 = 11 799,23
11 799,23 х 60 = 707 953,8
Вариант 2
До конца августа подаёте в Социальный фонд заявление о добровольном пенсионном страховании. Уплачиваете 168 980,8 рубля:
4 х 42 245,2 (стоимость покупки одного балла в 2023 году) = 168 980,8
Сумма крупная, спору нет. Но несмотря на это, вы компенсируете затраты с пенсией в 11 800 рублей за 14 месяцев. То есть чуть больше года ваша пенсия будет уходить на покрытие расходов на оплату взносов. Остальные почти четыре года вы будете в плюсе.
Выводы
Теперь тезисно о самом важном:
- Заявление о добровольном пенсионном страховании нужно подавать в начале года, чтобы получить стаж за целый год.
- Договор с Социальным фондом нужно расторгать как только вы получили желаемое.
- Можно купить хоть весь стаж, который необходим, и любое количество пенсионных баллов. Но, как показали расчёты, это не очень выгодная затея.
- Если не хватает одного года стажа и четырёх баллов, добровольные взносы — то, что доктор прописал. Но если нужно купить больше одного года и четырёх баллов, то перед подачей заявления подсчитайте. Есть определённая граница, за которой расходы на взносы уже не окупятся пенсией.
